个人（企业）融资或者理财需要知道的基础财务常识，第一次分享，我们聊一聊，什么是利率？

利率和我们这些平凡的老百姓有什么关系？利率是如何定义的？利率有那些分类？利率如何计算？利率在实际生活中衍生出来的各种民间名称以及如何换算？多少利率产生的融资成本是贵还是便宜？看完此文希望能对你有所启发和感悟。

1、利率与我们这些普普通通的平民百姓究竟存在何种关联？

利率对我们的生活影响很大，无处不在，影响是多方面的，涉及到存款、投资、消费、创业、理财等生活的方方面面。但在当今的经济环境情况下，太多的人没有对收益和财务成本进行过仔细的研究。

利率的调整会直接影响老百姓的存款收益，存款利率下行，存款产生的利息收入会相应减少。利率的上行和下行变化会影响老百姓的投资和消费行为，贷款利率的下降会刺激个人或者企业贷款需求和实体的经济活动，刺激消费，促使企业扩大生产和降低产品价格。住房按揭贷款利率的下降则直接降低了购房成本，使部分老百姓留在手中的收入更多。

下行的贷款利率降低了创业者的融资成本，激发更多人创业，从而带动就业，但低利率的经济环境也可能是国家经济处于缓慢增长阶段，就业岗位数量处于低位运行。对于手中握有大量现金的群体来说，意味着存款收益减少，理财的投资回报率下滑，收入在不知不觉中大幅缩水。

利息是由利率产生的，利息是资金所有者向他人借出资金而取得的报酬，在这里金钱就是商品，资金所有者放弃现在使用资金的消费来获得更多的未来消费，利息就是资金的使用价格，而利率就是单位货币在单位时间内的利息水平，也是经济学家凯恩斯说的“使用货币的代价”。

为什么会出现利息？一是资金所有者延迟了消费，这也是资金的时间价值。二是可以预期的通货膨胀，现在的经济环境导致通货膨胀的因素很多，通货膨胀会导致金钱的购买力下降，同样一定数量的金钱，在未来预期可购买的商品会变少。三是代替性投资，资金所有者有选择地把金钱放在其他投资上，由于机会成本，资金借出导致放弃了其他投资的可能回报，作为借款人要进行一定的远超其他投资回报的补偿。四是投资风险，借款人存在不还款、破产或欠债不还的风险，那么资金所有者需收取额外的金钱来作为风险的补偿。五是流动性偏好，资金所有者需要立即使用资金提供交易、消费、投资，而不是需要一定的时间才可取回，利息也是对此的一种补偿。

现实生活中利息会影响企业的行为，作为企业的财务成本会直接影响企业的直接经济效益水平的高低，降低财务成本就会增加企业效益产生更多的利润，增强企业市场竞争力。同时，也会影响老百姓资产选择的行为，低利率会加强投资的可能，低利率会降低部分老百姓的购房成本，提升流动资金使用量，也能够结合自身状况及经济环境投资不动产或者动产。而居民在利息收入的影响因素下做出的各种资产选择行为，又为实现各项宏观调控作出了贡献。另外利率利息的高低也是政府用其作为对经济运行实施调控的重要手段。

影响利率的因素有以下几种：

1）货币政策，货币政策的目的是促进经济稳定增长。控制货币供给和信贷规模，可以影响利率，进而调节经济增长。2）财政政策；3）通货膨胀；4）企业需求和家庭需求。在这里不再赘述，利率就像一个连接器，不仅关联着国家的财政政策和货币政策，同样也影响着企业、个人、家庭的投资、消费、收入、支出、成本。利率水平的确定还间接的影响物价的水平和银行的利差，这又反过来影响普通老百姓生活及国家财政和银行的利益。

目前贷款市场报价利率LPR1年期报价从2024年初的3.45%调整到3.35%，5年期以上从年初的4.20%调整到3.85%，,央妈也发文明年年初预期房贷利率可下调50个基点（房贷利率按照LPR利率执行，一般LPR利率执行为次年1月1日开始，即房贷利率=LPR利率±利率加减点数），也就是房贷利率到明年就有可能变为截止到12月31日最新LPR利率±利率加减点数，笔者房贷利率目前执行为LPR利率-39基点即为利率4.2%（2024年初LPR利率）-0.39%=3.81%（LPR利率-利率加减点数）下调39个基点，到年底如果预期LPR利率变为3.75%或3.65%（在现有LPR利率基础再次下调10到20个基点），那么笔者利率变动就会为3.36%或3.26%，感兴趣有房贷的小伙伴可以打开自己的房贷银行APP，点开你的住房按揭贷款页面可以看到具体信息，房贷利率调整频率一般是次年1月1日（也有次年日对日及次期调整），房贷利率加减点数具体是多少自己可以查看房贷银行的合同信息。

2、利率是如何定义的？利率有那些分类？

利率，从表现形式来说，是指定时期内利息额同借贷资金总额的比率。利率是单位货币在单位时间内的利息水平，表明利息的多少。从借款人的角度来看，利率是使用资本的单位成本，是借款人使用贷款人的货币资本而向贷款人支付的价格；从贷款人的角度来看，利率是贷款人借出货币资本所获得的报酬率。

利率有非常多的划分方法，也有不同的分类。在这里只聊聊和我们老百姓有关系的分类和名称以及算法。

平常我们经常见的，比如按计算利率的期限单位划分为年利率、月利率与日利率（例如某呗体现日利率、某粒贷体现年利率，各银行信用卡分期业务电销部门话术会说月利率）；

按利率的决定方式可划分为官方利率、公定利率与市场利率；

根据银行业务要求不同，分为存款利率和贷款利率；

按借贷期内利率是否浮动可划分为固定利率与浮动利率；

平常新闻上经常说的对我们老百姓比较重要的是基准利率和贷款市场报价利率LPR；

按照期限长短可分为长期利率和短期利率，例如LPR利率1年期（短期）和5年期以上（长期）；

按利率的真实水平划分为名义利率和实际利率，兄弟姐妹们的房贷利率就是名义利率，可以说写在合同上的利率均为名义利率，剔除通货膨胀因素后的利率是实际利率。

无论怎么称呼，其实只要发生借贷、融资行为产生的合同利率，均会与央行公布的基准利率和贷款市场报价利率LPR有直接的关系，大家可以理解为这2个利率就像是船的锚和灯塔，当然也会和其他金融衍生工具利率有关联。

3、利率如何计算？

年利率计算公式：

年利率=利息额/本金*100%，一般“%”表示，百分之几；

月利率=年利率/12,一般为“‰”表示，千分之几；

日利率=年利率/360，一般为“‱”，万分之几；

小伙伴们需要注意，根据计算方法的不同，分为单利和复利，监管部门已发文明确各银行金融机构需要明示单利还是复利，单利是借贷期限内，只在原来的本金上计算利息，对本金产生的利息不在另外计算利息；复利是借贷期限内，在计算下期还款时，除了在原来本金上计算利息外，还要把本金所产生的利息重新计入本金，重复计算利息，俗称“利滚利”。也不用担心，正规银行的贷款服务现在都是单利计算。

例如：年利率8.8%，10万元贷款，一年的利息为：100000×8.8%=8800

每月利息=8800÷12≈733.33

月利率=8.8%÷12≈0.73333%

用月利率计算月利息：100000×0.73333%≈733.33

按照月供还款的方式有很多的分类，比较常见的等额本息、等额本金、等本等息、一次性还本付息、先息后本等等，我们常见的房贷与车贷就是等额本息和等额本金2种居多，汽车银行的分期业务也有等本等息类型，经营贷、线上的消费贷多为先息后本和一次性还本付息及等额本息，上文举例适用于先息后本和一次性还本付息计算。

■等额本息

在贷款期限内，每个月偿还相同金额的贷款，计算每月还款额时，通常会使用【等额本息还款法】计算公式，还款初期，利息的占比比较大，随剩余本金的逐月减少，利息支出也会逐月减少，而本金占比则逐月递增。

M=P(r〖(1+r)〗^n)/(〖(1+r)〗^n-1)

•M为每月的还款额

•P为贷款本金

•r代表月利率（年利率除以12）

•n为还款期数（如12期）

——举例：贷款金额P=100000，年利率r_年=8.8%，贷款期限n为12个月，

M=P(r〖(1+r)〗^n)/(〖(1+r)〗^n-1)=100000(0.007333〖(1+0.007333)〗^12)/(〖(1+0.007333)〗^12-1)≈8705

首月利息=P×r=100000×0.007333≈733.33

首月本金=8705-733.33≈7971.67

剩余本金=P-首月本金=100000-7971.67≈92028.33

第二个月利息=剩余本金×r=92028.33×0.007333≈673.15

每月按照上期还款后的剩余本金计算下期利息

■先息后本

每月利息=贷款本金×(年化利率/12)

按上举例，每月利息=100000×(8.8%/12)≈733.33

篇幅所限，不在列举其他计算方式。

4、利率在实际生活中衍生出来的各种民间名称以及如何换算？

生活中由年利率变化衍生出来名称特别多，都是算利息率的，咱们就说生活中比较常用的，也是各类贷款融资金融机构话术常说的。

■年利率就是年化利率，也是白纸黑字写在合同上的利率，一般情况官方正规银行或金融机构无论是APP还是合同文本体现的都是年利率；

■月利率=年利率÷12，个别金融机构会在营销页面体现这个，让大家觉得利率很低；

■日利率=年利率÷360，和月利率一样，用的少；

■贷款总费率=期限内总计利息额÷贷款本金×100%，即期限内利息总额占贷款金额的比例，例如5年10万贷款，等额本息还款方式，利息总计支付2.4万，那么贷款的总费率就为24%，24%是利率吗，很显然不是，因为这是你5年的总利息成本支出的比例，那么经过换算年利率为8.81%

■年费率=贷款总费率÷年限，即按刚才计算的5年24%总费率，那么一年就是4.8%，10万贷款金额，理论上平均一年你需要支付4800元（需要注意还款方式，实际上等额本息和等额本金等还款方式不同，实际的第一年支付的利息并不是4800元，如等额本息支付第一年利息8149.23元，占比5年内2.4万利息的34%）

■月费率=年费率÷12=贷款总费率÷贷款期限

■月息，我们平常说的月息，当还款方式是先息后本时，月息=月利率=年利率÷12，例如年利率3.6%，月利率为3‰，也叫月息3厘，贷款20万，利息=20万׉3=600元，用年利率来计算利息：20万×3.6%÷12=600元；当等额本息还款方式时，月息=月费率=年费率÷12，月息一般是短期限的叫法名称，为什么还款方式的不同计算方式不一样？因为本金的还款节奏不一致，这里还有先还和后还的逻辑，大家可以看上文中等额本息举例首月利息的计算是不是和先息后本利息一致（733.33），先息后本计算时本金未还所以每期本金会全额计算利息，而等额本息是首月全额计算，下期计算时按照第一期月供还后的本金计算，所以等额本息利息随着期数越来越少。

5、多少利率产生的融资成本是贵还是便宜？

经常看财经类大V的小伙伴们应该都听说过美元潮汐周期，现在外部环境的挤压及中美贸易的摩擦，央妈选择降息来保证咱们老百姓能够平稳过渡,LPR利率一直在调整下行，利率的调整是个非常复杂的系统工程，央妈要参考非常非常多的数据，要考虑资金总的供需关系，又要发展经济调整社会的产业结构，调节货币供应量，参考物价指数，调节居民指数，调节国际收支等等，既不能通货膨胀，又不能通货紧缩，所以目前虽然有点艰难，但好日子一天天变好。

如果大家是消费类需要贷款建议可以选择各大银行的线上消费贷，如建行的快贷，招商的闪电贷，中国银行的E贷、兴业银行的兴闪贷等等，线上审批最高额是20万，利率水平从2.8%~5.5%之间，每家银行都是根据自身情况来设定利率，基本都是先息后本或者等额本息的还款方式，但要注意银行是有审批规则的，比如负债过高，最近3-6个月频繁申请贷款（6次或9次，或1个月超3次等），具体要看实际情况，能够拿到LPR利率左右笔者认为都是正常水平，但好多是公积金贷款，银行会根据你的公积金缴纳情况来系统审批额度。

银行经营类贷款额度基本是在30万~300万之间，利率水平和公积金贷款差不多，无论是个人消费类贷款还是企业、个体户的经营类贷款利率都是浮动的，负债高利率高额度低，负债低利率低额度高（看个人收入、职业、公积金缴纳、个税、企业税款缴纳、企业流水等），如果未来有资金需求提早规划。

当然除了以上银行的常规官方贷款业务以外，市场上对于特殊行业也有很多的参与者，比如除银行外还有金融租赁牌照、融资租赁牌照、小额贷款牌照、典当行、信托等等，今年笔者所在的汽车金融行业，对公汽车贷款授信利率水平范围主流在8%-12%，大家可供参考。

对经济类比较感兴趣，想了解社会经济运转的基本常识，不深究，增加认知力和学识，大家可以看下这本书《北大金融课》。

专注汽车金融行业12年，汽车相关金融问题、个人/企业消费贷、汽车融资租赁对公授信等疑问可以私信我，河南郑州。